3.15专栏 | 以案说险：职业背债人的圈套：从“以贷养贷”到债务深渊

一、案例介绍

刚毕业不久的小吴（化名），月薪3000元，因追求高品质生活，经常透支信用卡消费，欠下了2万余元信用卡债务。某天，小吴在网络上看到一条“快速还债、轻松赚钱”的广告，声称“无需抵押、无需还款，只要帮忙办理贷款，就能获得高额佣金，还能帮你还清所有债务”。

小吴心动不已，立即联系了广告中的联系人，对方自称是“金融中介”，告诉小吴，他可以充当“职业背债人”，帮忙办理多笔互联网贷款，贷款资金一部分用于偿还小吴的信用卡债务，一部分作为佣金给小吴，并且承诺“贷款无需小吴偿还，由机构负责代偿”。小吴信以为真，按照对方的要求，提供了身份证、银行卡等信息，先后办理了5笔互联网贷款，共计15万元。初期，小吴确实收到了2万元佣金，也还清了信用卡债务，但好景不长，贷款到期后，没有任何机构为其代偿，贷款平台纷纷向小吴催收欠款，要求其偿还本金+高额利息，共计18万余元。小吴无力偿还，平台便采取电话骚扰、短信威胁、上门催收等方式，严重影响了小吴的正常生活和工作。同时，小吴的个人征信也出现了严重逾期记录，无法办理房贷、车贷等正规信贷业务，甚至被贷款平台起诉，陷入了无法自拔的债务深渊。

二、案例分析

本次案例是典型的职业背债人诈骗乱象，不法分子利用部分年轻人“急于还债、追求高收入”的心理，诱导其参与虚假借贷、过度负债：

1.不法分子以“快速还债、高额佣金、无需还款”为诱饵，虚构“职业背债人”的概念，诱导受害人参与过度借贷，最终让受害人承担所有债务。

2.所谓的“金融中介”无任何金融资质，其承诺的“机构代偿”纯属谎言，目的是诱导受害人办理贷款，从中赚取高额手续费、佣金，贷款到期后，便会失联跑路，将债务全部转移给受害人。

3.此类乱象不仅会导致受害人陷入债务深渊，还会严重影响其个人征信，甚至承担法律责任，同时也破坏了金融网络环境，扰乱了信贷市场秩序，属于重点整治的金融网络乱象之一。

三、风险提示

1.树立理性消费观念，拒绝过度负债。年轻人应树立正确的消费观，量入为出，不盲目追求高品质生活，不过度透支信用卡、不办理无需求的贷款，避免陷入债务困境。

2.警惕“职业背债人”“无需还款”等虚假宣传。世界上没有“免费的午餐”，所谓的“职业背债人”“机构代偿”都是不法分子的诈骗话术，任何贷款都需要按时偿还，一旦逾期，将影响个人征信，还可能承担法律责任。

3.选择正规信贷渠道，拒绝非法中介。办理贷款业务，应选择银行、持牌消费金融公司等正规机构，通过官方渠道办理，切勿委托无资质的“金融中介”，不向其提供身份证、银行卡等敏感信息，避免被诱导办理过度贷款。

4.理性应对债务，主动寻求帮助。若已经陷入债务困境，不要逃避，也不要轻信不法分子的“还债妙招”，应主动与贷款机构沟通，协商还款计划，也可向家人、朋友求助，避免陷入“以贷养贷”的深渊，守护好个人征信和生活。