金融消费者权益保护宣传风险提示与以案说险
近年来，金融网络乱象丛生，不法分子通过虚假宣传、仿冒正规金融平台、冒用监管名义误导、非法荐股带单、盗取个人信息、AI换脸诈骗等多种违法违规手段，借助网络传播快、隐蔽性强、涉众面广的特性，精心设计各类投资陷阱与金融骗局，严重扰乱金融市场秩序，极大侵害广大群众的财产安全与合法权益。在此提醒社会公众，提高风险防范意识，警惕各类网络金融陷阱，自觉远离非法金融活动，守护好自身钱袋子。现向全体金融消费者作出如下风险提示，倡导大家主动向金融网络乱象说“不”，守护自身财产安全。
1. 认清资质，拒绝“无牌引流”。当前，部分不法分子通过短视频、社群、朋友圈等网络渠道，以“低门槛、高收益”“专属福利”为噱头，开展金融产品推广、业务引流，但此类机构大多未取得金融监管部门颁发的经营资质，属于非法金融活动。广大消费者在接触金融服务时，务必先核实机构资质，通过官方渠道查询其是否为持牌金融机构，切勿轻信非持牌机构的虚假宣传，不点击陌生引流链接、不加入非正规金融交流群，从源头规避非法金融陷阱。
2. 警惕“高收益”陷阱，理性投资。“保本高息”“稳赚不赔”“年化收益20%以上”等表述，是不法分子诱导消费者投资的典型话术。金融市场遵循“高风险、高收益”的基本规律，不存在无风险的高收益金融产品，任何承诺“保本保息”的金融营销行为均涉嫌违规。消费者应树立理性投资理念，结合自身风险承受能力选择合适的金融产品，不盲目追求高收益，避免因贪念陷入投资骗局，蒙受经济损失。
3. 拒绝冒用监管名义的误导，坚守防范底线。金融监管部门的核心职责是监管金融机构、规范金融市场秩序，从未以“指导投资”“代办业务”“核查账户风险”“解冻资金”等名义主动联系消费者，更不会要求消费者向指定账户转账。遇到此类声称“监管人员”“官方客服”的来电、短信或私信，切勿轻信，应直接通过金融机构官方客服、监管部门官方渠道核实信息，坚决拒绝任何转账要求，避免遭遇诈骗。
4. 保护个人信息，防范信息泄露风险。个人身份证号、银行卡号、短信验证码、银行卡CVV码、人脸信息等，是保障金融账户安全的核心信息，切勿在非正规平台、陌生链接、不明小程序中随意填写，也不要向他人透露。不法分子常通过诱导填写敏感信息、恶意软件窃取等方式获取个人金融信息，进而实施盗刷、诈骗、非法借贷等违法活动。消费者应提高个人信息保护意识，定期检查手机、电脑安全，及时删除可疑APP，守护个人信息安全。
清朗金融网络环境需要全体金融消费者共同守护，希望大家主动学习金融知识，提高风险防范意识，自觉抵制金融网络乱象，共同营造安心、合规的金融消费氛围。
当前，非法金融中介、金融网络领域乱象频发，非法代理退保理赔、职业背债人陷阱、银行卡境外盗刷、非法互联网贷款等都严重侵害者广大群众的财产安全与合法权益，再次提醒广大金融消费者，远离非法金融中介，向金融网络乱象说“不”，切实守护自身钱袋子安全，共同推动金融市场健康有序发展。
1. 拒绝非法代理退保理赔，守护自身保障权益。近年来，非法代理退保、代理维权乱象频发，不法分子通过网络、线下传单等方式，以“全额退保”“代理维权”“追回损失”为噱头，诱导消费者委托其办理退保、理赔业务，并收取高额手续费、服务费。此类机构往往会要求消费者提供身份证、保单、银行卡等敏感信息，甚至恶意伪造材料、诋毁保险公司，导致消费者保单被强制退保、保障中断，不仅损失手续费，还可能失去原有保险保障，后续再想投保难度增加。消费者遇到保单纠纷、理赔疑问时，应通过保险公司官方客服、营业网点等正规渠道解决，切勿轻信非法代理机构，坚决向非法代理退保乱象说“不”。
2. 远离职业背债人陷阱，拒绝过度负债。部分不法分子以“快速致富”“轻松赚钱”为诱饵，诱导消费者充当“职业背债人”，办理多笔互联网贷款、信用卡分期，甚至参与虚假借贷、套现等活动，承诺“无需还款”“由机构代偿”。事实上，此类行为不仅会导致消费者陷入“以贷养贷”的债务深渊，还会严重影响个人征信，后续无法办理房贷、车贷等正规信贷业务，甚至可能承担法律责任。广大消费者应树立理性消费、理性负债理念，合理评估自身还款能力，拒绝参与任何虚假借贷、过度负债活动，远离职业背债人陷阱。
3. 防范银行卡境外盗刷，守护账户资金安全。随着金融网络化、国际化发展，银行卡境外盗刷风险逐渐凸显，不法分子通过窃取银行卡信息、破解支付密码、诱导泄露验证码等方式，在境外通过POS机刷卡、ATM取现等方式盗刷消费者资金。消费者应提高警惕，不随意将银行卡借给他人使用，不在境外非正规商户刷卡，不点击陌生短信、邮件中的链接，不向他人泄露银行卡CVV码、短信验证码等敏感信息；建议开通银行卡交易提醒、小额支付限额功能，一旦发现账户有异常境外交易，立即拨打银行客服电话挂失、冻结账户，并及时向公安机关报案，最大限度减少损失。
4. 理性看待互联网贷款，远离“套路贷”乱象。当前，互联网贷款已成为很多人应急、消费的重要渠道，但部分不法分子利用互联网平台，推出“零门槛、秒到账”“无利息、低手续费”的虚假网贷产品，暗藏砍头息、高额违约金、循环计息等套路，实际利率远超法定上限，导致消费者陷入债务陷阱。消费者在申请互联网贷款时，应选择持牌金融机构推出的正规产品，仔细阅读贷款合同，明确贷款利率、还款方式、手续费等关键信息，拒绝“套路贷”“校园贷”“高利贷”，合理借贷、按时还款，守护个人征信与财产安全。
王女士（化名）某天收到一条陌生短信，内容显示“您的银行卡近期有境外异常交易风险，为保障账户安全，请点击链接完成身份核验，否则将冻结账户”。王女士担心账户被冻结，未仔细核实短信来源，立即点击了短信中的链接，按照页面提示填写了自己的银行卡号、姓名、身份证号、银行卡CVV码，并输入了收到的短信验证码。操作完成后，王女士并未收到“核验成功”的提示，反而收到了银行发来的多条境外交易提醒，显示其银行卡在境外多个国家通过POS机刷卡消费，短短10分钟内，账户内的8万余元资金全部被转走。王女士惊慌失措，立即拨打银行客服电话挂失账户，并向公安机关报案，但截至报案时，被盗刷的资金已被不法分子转移，难以追回，王女士最终蒙受了全部经济损失。
本次案例是一起典型的“短信钓鱼+境外盗刷”复合型金融诈骗，核心套路围绕“虚假风险提示+诱导泄露敏感信息”展开：
1. 不法分子利用受害人“担心账户被冻结”的恐慌心理，伪造银行短信，以“身份核验”“账户风险”为噱头，诱导受害人点击钓鱼链接。
2. 钓鱼链接伪装成银行官方页面，页面设计、操作流程与正规银行核验页面高度相似，具有极强的迷惑性，导致受害人难以分辨真伪，进而泄露银行卡号、CVV码、短信验证码等核心敏感信息——这些信息是不法分子实施境外盗刷的关键，一旦泄露，不法分子可通过境外POS机、线上支付等方式盗刷账户资金。
3.此类境外盗刷乱象，凸显了部分不法分子利用金融网络化、国际化漏洞，通过网络钓鱼窃取个人金融信息，实施跨区域、跨境诈骗的特点，严重破坏了清朗的金融网络环境，侵害了消费者的财产安全。
1.警惕陌生短信，拒绝点击不明链接。银行、金融监管部门等正规机构，不会通过短信发送陌生链接要求消费者进行身份核验、账户解冻等操作，凡是收到“账户异常”“身份核验”“冻结账户”等类型的陌生短信，务必提高警惕，不要点击其中的任何链接，更不要填写敏感信息。
2.妥善保管核心敏感信息，坚决不泄露。银行卡CVV码（银行卡背面三位数字）、短信验证码是保障账户安全的“最后一道防线”，任何情况下，都不要向他人泄露，也不要在非正规平台填写；银行卡号、身份证号等信息也要妥善保管，避免被不法分子窃取。
3.开通账户交易提醒，及时发现异常。建议所有消费者开通银行卡交易提醒、余额变动提醒，设置小额支付限额，一旦发现账户有不明交易、境外交易，立即拨打银行客服电话挂失、冻结账户，同时向公安机关报案，最大限度减少损失。
4.核实信息来源，通过官方渠道沟通。遇到账户相关疑问、风险提示，不要轻信陌生短信、来电，应直接拨打银行官方客服电话、前往营业网点核实，或通过金融机构官方APP、公众号查询，避免被不法分子误导。
李女士（化名）几年前购买了一份终身寿险，每年需缴纳保费8000元，已缴纳3年。某天，李女士在微信朋友圈看到一条“全额退保”的广告，声称“无论投保多久、何种原因，均可帮忙全额退还保费，仅收取10%手续费”。李女士因近期经济压力较大，萌生了退保的想法，便主动联系了广告中的“代理退保机构”。对方声称，只要李女士提供身份证、保单、银行卡、银行卡密码等信息，签订委托代理协议，就可以在1个月内帮忙全额退还3年保费共计2.4万元，仅收取2400元手续费。
李女士信以为真，立即提供了所有要求的信息，并签订了协议。然而，一个月后，李女士并未收到退保资金，反而收到了保险公司发来的“保单强制退保”通知，告知其保单因“恶意投诉、伪造材料”被退保，仅退还现金价值3000余元。李女士联系代理退保机构，发现对方已失联，微信、电话均无法接通，不仅损失了2400元手续费，还失去了原有保险保障，想要重新投保同类寿险，因年龄增长、健康状况变化，保费大幅上涨，且部分保障无法享受，李女士追悔莫及。
本次案例是典型的非法代理退保乱象，不法分子利用受害人“想全额退保、减少损失”的心理，实施诈骗：
1. 非法代理退保机构无任何金融资质，其宣传的“全额退保”纯属谎言。根据保险行业规定，保单退保需按照保险合同约定，根据投保年限、现金价值等计算退保金额，超过犹豫期后，无法全额退还保费，只能退还现金价值，不法分子的“全额退保”承诺，本质上是诱导受的诈骗话术。
2.不法分子的核心目的是骗取手续费和个人敏感信息。他们要求受害人提供身份证、保单、银行卡、密码等信息，一方面收取高额手续费，另一方面可能利用这些信息冒用受害人名义，办理其他金融业务、实施诈骗，进一步侵害受害人权益。
3.非法代理退保机构往往通过恶意投诉、伪造材料等方式逼迫保险公司退保，此类行为不仅违反保险合同约定，还涉嫌违法违规，会导致受害人的保单被强制退保，失去原有保障，且后续再投保时会受到影响，同时可能承担相关法律责任。
4.利用受害人对保险退保规则不了解，存在侥幸心理，轻信“全额退保”的虚假宣传，未通过保险公司正规渠道办理退保，反而委托无资质的非法机构，最终导致“钱保两空”。
1. 认清规则，摒弃“全额退保”侥幸心理。明确保险退保的核心规则：犹豫期（一般为10-15天）内退保可全额退还保费，超过犹豫期后，只能退还保单现金价值，不存在“无论何种情况均可全额退保”的可能，切勿轻信非法机构的虚假承诺。
2. 拒绝非法代理，通过正规渠道办理退保。办理保单退保、理赔等业务，应直接联系保险公司官方客服、前往营业网点，或通过保险公司官方APP、公众号办理，切勿委托无资质的“代理退保机构”“维权中介”，不向其提供身份证、银行卡密码等敏感信息。
3. 警惕高额手续费陷阱。非法代理退保机构往往以“低手续费”为诱饵，后续可能变相收取高额服务费、违约金，甚至卷款跑路，消费者切勿因贪图“全额退保”而支付任何手续费，避免遭受双重损失。
4. 理性对待保单，谨慎决策。购买保险时，应结合自身需求、经济能力，仔细阅读保险合同，明确保障范围、退保规则等关键信息；若确实需要退保，应提前咨询保险公司，了解退保金额、流程，理性决策，避免因盲目退保导致权益受损。
退休的张先生（化名）平时喜欢刷短视频，某天刷到一条投资宣传视频，视频中声称“一款新型理财产品，年化收益高达20%，保本保息，零风险，最低投资1万元，每月可领取收益，适合中老年群体，轻松实现‘躺赚’”。视频下方附有一个社群二维码，标注“扫码进群，领取专属投资福利，专业老师一对一指导”。
张先生心动不已，立即扫码加入社群。群内有“专业老师”每天分享投资案例、收益截图，还有很多“群友”分享自己的投资收益，声称“投资10万元，每月能赚2000元，已经赚了半年”。在群友的烘托和老师的诱导下，张先生逐渐放下戒心，按照老师的要求，下载了一款非正规的投资APP，先后投入了自己的养老钱20万元。初期，张先生确实收到了几期“收益”，更加坚信投资的真实性，准备再投入10万元。然而，就在他准备充值的前一天，发现投资APP无法登录，群聊也被解散，“专业老师”和群内的“群友”全部失联。张先生这才意识到自己被骗，立即向公安机关报案，但截至报案时，其投入的20万元养老钱已被不法分子卷款跑路，无法追回。
本次案例是典型的无资质引流+虚假投资诈骗乱象，不法分子往往利用短视频、社群等网络渠道，以“高收益、零风险”为诱饵，诱导消费者投资。
1.不法分子通过短视频无资质引流，虚假宣传误导受害人。发布宣传视频的机构未取得金融监管部门颁发的理财、投资相关资质，属于非法金融机构，其宣传的“年化20%、保本保息、零风险”完全不符合金融市场规律，纯属诈骗话术，目的是吸引受害人关注、加入社群。
2.利用社群烘托氛围，实施“杀猪盘”诈骗。群内的“专业老师”“群友”大多是不法分子的托，通过分享虚假收益截图、编造投资成功案例，营造“投资必赚”的氛围，利用受害人的贪念和从众心理，逐步诱导受害人加大投资，最终卷款跑路。
3. 虚假投资APP是诈骗的核心工具。不法分子搭建的投资APP并非正规平台，没有实际的投资项目，仅用于收取受害人的投资资金，初期发放少量“收益”是为了麻痹消费者，让消费者放松警惕、加大投入，一旦达到一定金额，便会关闭APP、解散社群，失联跑路。
在此，针对无资质引流、虚假投资等金融网络乱象，特别提示广大金融消费者，坚决向虚假投资骗局说“不”：
1. 牢记“高收益必伴高风险”，摒弃侥幸心理。金融市场没有“零风险、高收益”的好事，任何承诺“高收益且保本保息”的投资产品，均涉嫌虚假宣传，大概率是诈骗，切勿被“躺赚”“轻松赚钱”等话术误导。
2. 核实机构资质，拒绝无资质引流。投资金融产品前，务必通过金融监管部门官方渠道，核实机构是否具备相关经营资质，不点击短视频、朋友圈、社群中的陌生投资引流链接，不加入非正规投资交流群，从源头规避非法投资陷阱。
3. 警惕虚假投资平台，选择正规渠道投资。投资应选择银行、证券公司、保险公司等持牌金融机构推出的正规产品，通过官方APP、营业网点办理投资业务，切勿下载非正规投资APP，不向陌生账户转账，避免资金被骗。
4. 中老年群体需提高警惕，理性投资。中老年消费者应主动学习金融知识，关注官方发布的风险提示，不盲目跟风投资，遇到投资相关疑问，可咨询子女、正规金融机构工作人员，避免因贪念陷入投资骗局，守护好自己的养老钱。
赵先生（化名）某天接到一个陌生来电，对方自称是“金融监管部门工作人员”，语气严肃地告知赵先生：“您的银行账户涉嫌非法洗钱、违规投资，已被监管部门冻结，若不及时配合调查，将追究您的法律责任，还会影响您的个人征信。”
赵先生听到后十分恐慌，连忙解释自己从未参与洗钱、违规投资。对方“安抚”赵先生说：“考虑到您可能是被不法分子冒用身份，现在需要您配合我们完成账户核验，将账户内的资金转入监管部门指定的‘安全账户’，待核验完成后，立即将资金退还，不会造成任何损失。”
赵先生被对方的话术迷惑，担心自己承担法律责任、影响征信，便按照对方的要求，准备登录网上银行，将自己账户内的15万元资金转入对方提供的“安全账户”。就在他即将点击“转账”按钮时，赵先生的妻子发现了异常，提醒他“监管部门不会有‘安全账户’，也不会要求群众转账”，赵先生这才醒悟过来，立即挂断电话，拨打金融监管部门官方电话核实，确认自己遭遇了诈骗，避免了15万元的经济损失。
本次案例是典型的冒用监管名义实施的金融诈骗，不法分子利用消费者对监管部门的信任、对“法律责任”“征信受损”的恐惧心理，实施诈骗，核心问题分析如下：
1.不法分子伪装成监管部门工作人员，通过来电方式实施诈骗，语气严肃、话术专业，刻意营造“官方、权威”的氛围，让受害人难以分辨真伪，利用受害人的恐惧心理，逐步诱导受害人配合“调查”、转账。
2.编造“账户涉嫌洗钱、违规投资”“账户被冻结”等虚假理由，抓住受害人“担心承担法律责任、影响个人征信”的心理弱点，让受害人失去判断力，盲目听从不法分子的指令，进而实施转账行为。
3.虚构“安全账户”，这是此类诈骗的核心套路。金融监管部门、公安机关等正规机构，从未设立“安全账户”，也不会以任何理由要求消费者向指定账户转账，“安全账户”本质上就是不法分子用于骗取资金的个人账户，一旦受害人转账，资金将被立即转移，难以追回。
1.明确核心原则：监管部门、公安机关不会设立“安全账户”，不会以任何理由要求消费者向指定账户转账，凡是要求转账到“安全账户”的，一律是诈骗。
2.警惕陌生“官方来电”，核实信息来源。遇到声称“监管部门”“公安机关”“银行”的陌生来电，不要轻信，无论对方语气多么严肃、理由多么充分，都要通过官方渠道核实：拨打监管部门、银行官方客服电话，或前往营业网点、监管部门办公地点咨询，切勿直接按照对方的指令操作。
3.摒弃恐惧心理，理性应对。不法分子的核心套路是利用消费者的恐惧心理实施诈骗，遇到“账户涉嫌违法”“追究法律责任”“影响征信”等说法时，不要恐慌，冷静思考，若确实没有参与相关违法活动，无需担心，及时核实信息即可，切勿盲目配合转账。
4.主动学习金融反诈知识，提高识别能力。关注监管部门、公安机关发布的反诈提示，了解冒用监管名义诈骗的常见套路，遇到可疑来电、信息，及时向家人、朋友咨询，或直接拨打110报警，避免遭受经济损失。
刚毕业不久的小吴（化名），月薪3000元，因追求高品质生活，经常透支信用卡消费，欠下了2万余元信用卡债务。某天，小吴在网络上看到一条“快速还债、轻松赚钱”的广告，声称“无需抵押、无需还款，只要帮忙办理贷款，就能获得高额佣金，还能帮你还清所有债务”。
小吴心动不已，立即联系了广告中的联系人，对方自称是“金融中介”，告诉小吴，他可以充当“职业背债人”，帮忙办理多笔互联网贷款，贷款资金一部分用于偿还小吴的信用卡债务，一部分作为佣金给小吴，并且承诺“贷款无需小吴偿还，由机构负责代偿”。小吴信以为真，按照对方的要求，提供了身份证、银行卡等信息，先后办理了5笔互联网贷款，共计15万元。初期，小吴确实收到了2万元佣金，也还清了信用卡债务，但好景不长，贷款到期后，没有任何机构为其代偿，贷款平台纷纷向小吴催收欠款，要求其偿还本金+高额利息，共计18万余元。小吴无力偿还，平台便采取电话骚扰、短信威胁、上门催收等方式，严重影响了小吴的正常生活和工作。同时，小吴的个人征信也出现了严重逾期记录，无法办理房贷、车贷等正规信贷业务，甚至被贷款平台起诉，陷入了无法自拔的债务深渊。
本次案例是典型的职业背债人诈骗乱象，不法分子利用部分年轻人“急于还债、追求高收入”的心理，诱导其参与虚假借贷、过度负债：
1.不法分子以“快速还债、高额佣金、无需还款”为诱饵，虚构“职业背债人”的概念，诱导受害人参与过度借贷，最终让受害人承担所有债务。
2.所谓的“金融中介”无任何金融资质，其承诺的“机构代偿”纯属谎言，目的是诱导受害人办理贷款，从中赚取高额手续费、佣金，贷款到期后，便会失联跑路，将债务全部转移给受害人。
3.此类乱象不仅会导致受害人陷入债务深渊，还会严重影响其个人征信，甚至承担法律责任，同时也破坏了金融网络环境，扰乱了信贷市场秩序，属于重点整治的金融网络乱象之一。
1.树立理性消费观念，拒绝过度负债。年轻人应树立正确的消费观，量入为出，不盲目追求高品质生活，不过度透支信用卡、不办理无需求的贷款，避免陷入债务困境。
2.警惕“职业背债人”“无需还款”等虚假宣传。世界上没有“免费的午餐”，所谓的“职业背债人”“机构代偿”都是不法分子的诈骗话术，任何贷款都需要按时偿还，一旦逾期，将影响个人征信，还可能承担法律责任。
3.选择正规信贷渠道，拒绝非法中介。办理贷款业务，应选择银行、持牌消费金融公司等正规机构，通过官方渠道办理，切勿委托无资质的“金融中介”，不向其提供身份证、银行卡等敏感信息，避免被诱导办理过度贷款。
4.理性应对债务，主动寻求帮助。若已经陷入债务困境，不要逃避，也不要轻信不法分子的“还债妙招”，应主动与贷款机构沟通，协商还款计划，也可向家人、朋友求助，避免陷入“以贷养贷”的深渊，守护好个人征信和生活。
陈女士（化名）近期想要提升自己的网贷额度，便在手机应用商店下载了一款声称“可快速提额”的网贷APP。安装APP后，陈女士按照页面提示进行注册，期间，APP要求陈女士授权访问手机通讯录、相册、定位、通话记录，还要求填写身份证号、银行卡号、人脸信息、家庭住址、工作单位等详细信息，甚至要求提供手机短信验证码。
陈女士急于提额，没有多想，便同意了所有授权，填写了全部信息，完成了注册。然而，注册完成后，陈女士不仅没有提升网贷额度，反而频繁收到陌生骚扰电话、垃圾短信，内容涉及贷款、理财、诈骗等，甚至有不法分子冒充陈女士的朋友，向其家人索要钱财，声称陈女士遇到紧急情况需要用钱。更严重的是，一段时间后，陈女士发现自己的一张银行卡被莫名开通了快捷支付，账户内的5000余元资金被转走。陈女士立即挂失账户、报警，经公安机关调查，发现其个人信息被网贷APP所属机构倒卖，不法分子获取其信息后，实施了骚扰、诈骗、盗刷等行为，陈女士因过度授权，蒙受了经济损失和生活困扰。
本次案例是典型的金融APP过度索权、信息泄露乱象，不法分子通过开发非正规金融APP，以“提额、贷款、理财”为诱饵，诱导消费者过度授权，窃取个人信息，进而实施违法犯罪活动：
1.非正规网贷APP的核心目的是窃取个人信息，而非提供正规信贷服务。此类APP未取得金融监管部门资质，主要是为了收集消费者的个人敏感信息，包括身份信息、金融信息、通讯信息等，进而倒卖信息、实施诈骗，谋取非法利益。
2.利用受害人“急于提额、办理贷款”的心理，设置过度索权要求。APP要求授权访问通讯录、相册、通话记录等与信贷服务无关的权限，消费者为了实现提额、贷款等需求，往往会盲目同意所有授权，忽视了信息泄露的风险。
3.不法分子获取消费者的个人信息后，不仅会进行信息倒卖，还会冒充受害人本人或其亲友，实施诈骗、盗刷、骚扰等行为，严重侵害受害人的财产安全、隐私权。
1.谨慎下载金融APP，核实平台正规性。下载网贷、理财等金融类APP时，应通过手机官方应用商店，选择银行、持牌金融机构推出的正规APP，切勿下载陌生链接、非正规渠道的APP，避免下载恶意软件、虚假APP。
2.拒绝过度授权，保护个人信息。注册金融APP、办理金融业务时，仔细查看APP的授权要求，对于与业务无关的权限（如通讯录、相册、通话记录、定位等），坚决拒绝授权；不随意填写无关的个人信息，避免信息泄露。
3.妥善保管敏感信息，定期排查风险。不向非正规平台、陌生机构提供身份证号、银行卡号、短信验证码、人脸信息等敏感信息；定期检查手机APP的授权权限，关闭不必要的授权，定期更换手机密码、银行卡密码，防范信息泄露风险。
4.遭遇信息泄露，及时采取措施。若发现自己的个人信息被泄露，频繁收到骚扰电话、诈骗信息，或账户出现异常交易，应立即关闭相关授权，挂失银行卡、冻结账户，及时向公安机关报案，同时向相关部门投诉，维护自身合法权益。
小郑（化名）因急需用钱，想要办理一笔小额贷款，在刷手机时看到一条网贷广告，声称“零门槛、秒到账、无利息、低手续费，无需抵押、无需担保，凭身份证就能贷款，最高可贷10万元”。小郑急于用钱，立即点击链接，下载了该网贷APP，按照提示填写了个人信息，申请了1万元贷款，期限1个月。
申请提交后，小郑很快收到了贷款资金，但查看账单时发现，贷款本金1万元，实际到账仅8000元，平台扣除了2000元“手续费”“服务费”，但APP页面并未明确标注相关费用。小郑联系客服询问，对方声称“手续费是正常收费，提前扣除，还款时仍需按照1万元本金计算利息”。一个月后，贷款到期，小郑需要偿还本金1万元+利息500元，共计10500元，而他实际到手仅8000元，实际利率远超法定上限，属于典型的高利贷。小郑无力偿还，平台便采取电话骚扰、短信威胁、曝光个人信息等方式催收，还诱导小郑办理其他网贷“以贷养贷”。小郑无奈之下，先后办理了3笔网贷，最终债务越滚越多，共计欠下5万余元，陷入了难以自拔的债务陷阱。
本次案例是典型的互联网贷款乱象，不法分子利用受害人“急需用钱、门槛低”的需求，推出“零门槛、秒到账”的虚假网贷产品，暗藏砍头息、高额利息等套路，属于重点整治的金融网络乱象：
1.虚假宣传，隐瞒关键信息。网贷广告声称“零门槛、无利息、低手续费”，但实际存在砍头息（提前扣除手续费、服务费）、高额利息等问题，且未在APP页面、贷款合同中明确标注相关费用和利率，属于虚假宣传、隐瞒风险，误导受害人办理贷款。
2.暗藏高利贷，利率远超法定上限。根据相关规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过部分不受法律保护。此类网贷产品的实际利率远超法定上限，属于高利贷，严重侵害消费者的合法权益。
3.暴力催收，扰乱生活。贷款到期后，若受害人无力偿还，平台会采取电话骚扰、短信威胁、曝光个人信息、上门催收等暴力催收方式，严重影响受害人的正常生活和工作。
4.诱导“以贷养贷”，扩大债务。平台利用受害人无力偿还的困境，诱导其办理其他网贷，偿还当前债务，形成“以贷养贷”的恶性循环，导致其债务越滚越多，最终陷入债务深渊。
1.警惕“零门槛、秒到账”的网贷广告，理性借贷。“零门槛、无利息、低手续费”的网贷广告大多是虚假宣传，背后往往暗藏砍头息、高额利息、暴力催收等套路，急需用钱时，应选择正规信贷渠道，切勿盲目办理非正规网贷。
2.仔细阅读贷款合同，明确关键信息。办理互联网贷款时，务必仔细阅读贷款合同，明确贷款本金、利率、手续费、还款方式、逾期责任等关键信息，若发现合同中存在隐瞒信息、不合理条款，应拒绝签订合同，避免权益受损。
3.拒绝“砍头息”“高利贷”，依法维权。若遇到网贷平台提前扣除手续费、服务费（砍头息），或实际利率远超法定上限的情况，属于违规行为，消费者可拒绝偿还超出法定利率的部分，并向金融监管部门投诉，维护自身合法权益。
4.避免“以贷养贷”，理性应对债务。若贷款到期后无力偿还，不要被平台诱导办理其他网贷“以贷养贷”，应主动与平台沟通，协商还款计划，也可向家人、朋友求助，避免债务越滚越多，守护好个人征信和生活。
市民刘女士（化名）在某银行网点办理业务时，一名自称“银行理财经理”的工作人员主动向其推荐一款“稳健理财产品”，声称“该产品风险极低，属于保本型理财，年化收益8%，期限1年，到期后可全额退还本金+收益，适合稳健型投资者，很多客户都在购买”。
刘女士平时喜欢购买稳健型理财，听到“保本、高收益”后十分心动，便向工作人员详细咨询，工作人员只强调了收益，未提及任何风险，也未向刘女士出示产品说明书、风险提示书，仅让刘女士签署了一份投资协议，便办理了投资手续，刘女士投入了自己的积蓄10万元。一年后，刘女士前往银行办理赎回手续时，却被告知该产品并非保本型理财，而是一款高风险的私募产品，因市场波动，产品净值大幅下跌，刘女士投入的10万元本金仅剩余2万余元，亏损了8万余元。刘女士十分气愤，找到该工作人员理论，对方却声称“投资有风险，盈亏自负”，且表示自己已经告知过刘女士风险，刘女士查看投资协议时发现，协议中确实有风险提示，但工作人员当时并未向其讲解，刻意隐瞒了产品的高风险属性，刘女士最终只能自行承担全部亏损。
本次案例是典型的隐瞒风险、虚假宣传类理财乱象，金融营销人员为了业绩，刻意隐瞒产品风险，误导消费者购买高风险产品：
1.营销人员刻意隐瞒风险，虚假宣传。该工作人员为了推销产品、获取业绩，故意将高风险的私募产品宣传为“保本型稳健理财”，只强调年化收益，不提及产品风险，也未向消费者出示产品说明书、风险提示书，属于虚假宣传、隐瞒风险，误导消费者作出投资决策。
2.消费者对理财产品的风险等级不了解，盲目相信营销人员的口头承诺。刘女士属于稳健型投资者，适合购买低风险、中低风险理财，但营销人员刻意隐瞒产品的高风险属性，导致刘女士误购高风险产品，最终蒙受重大亏损。
3.投资协议存在漏洞，风险提示不明确。虽然投资协议中包含风险提示，但条款晦涩难懂，且营销人员未向消费者讲解，消费者在未充分了解风险的情况下签署协议，自身权益难以得到保障。
1.牢记“理财有风险，投资需谨慎”，摒弃“保本高收益”侥幸心理。除存款外，任何理财产品都存在风险，不存在“保本保息”的理财产品，营销人员的“保本、稳赚”等口头承诺，均不能作为投资依据。
2.了解产品风险等级，匹配自身风险承受能力。购买理财产品前，务必了解产品的风险等级，结合自身的风险承受能力，选择适合自己的产品，稳健型投资者避免购买高风险产品。
3.仔细阅读产品说明书和风险提示书，拒绝口头承诺。购买理财产品时，一定要要求营销人员出示产品说明书、风险提示书，仔细阅读其中的条款，明确产品的投资范围、风险等级、收益计算方式、亏损责任等，不盲目相信营销人员的口头承诺，签署协议前务必确认所有条款均已理解。
4.选择正规渠道购买理财。购买理财产品应选择银行、证券公司、保险公司、信托公司等持牌金融机构，通过官方渠道办理，若遇到营销人员隐瞒风险、虚假宣传，导致自身权益受损，可向金融监管部门投诉，依法维护自身权益。
王先生（化名）某天接到一个来电，对方自称是某银行客服，语气亲切地告知王先生：“您的银行卡近期交易频繁，为了保障账户安全，我们将为您升级账户安全等级，需要您提供短信验证码，验证身份后即可完成升级，升级后您的账户转账限额将提高，还能享受专属福利。”
王先生平时经常使用该银行的银行卡，听到对方准确说出了自己的姓名、银行卡号，便放松了警惕，相信了对方的身份。对方随后要求王先生等待短信验证码，并告知其“验证码仅用于身份验证，不会用于其他用途，切勿泄露给他人”。王先生收到验证码后，立即将验证码告诉了对方。然而，就在王先生告知验证码的瞬间，他收到了银行发来的多条转账提醒，显示其账户内的20万元积蓄被分多次转走，转账对象均为陌生账户。王先生这才意识到自己遭遇了诈骗，立即拨打银行客服电话挂失账户、冻结资金，并向公安机关报案，但截至报案时，20万元资金已被不法分子转移，难以追回，王先生最终蒙受了全部经济损失。
本案例是典型的冒充银行客服实施的诈骗，不法分子利用受害人对银行客服的信任，以“账户升级、安全验证”为诱饵，诱导受害人泄露短信验证码，进而实施盗刷、转账：
1.不法分子精准获取受害人的个人信息，伪装成银行客服，能够准确说出受害人的姓名、银行卡号等信息，具有极强的迷惑性，让受害人难以分辨真伪，轻易相信对方的身份。
2.编造“账户升级、安全验证”等合理理由，抓住受害人“重视账户安全”的心理，诱导受害人提供短信验证码。短信验证码是保障账户安全的核心，一旦泄露，不法分子可通过短信验证的方式，登录受害人的网上银行、手机银行，实施转账、盗刷等操作。
3.采用“温馨提示”的话术，降低受害人的警惕性。不法分子告知受害人“验证码仅用于身份验证，切勿泄露给他人”，看似贴心，实则是为了让受害人放松警惕，主动提供验证码，进而实施诈骗。
1.银行、支付机构等正规机构，不会以“账户升级、安全验证、身份核验”等理由，要求受害人提供短信验证码、银行卡密码、CVV码等敏感信息，凡是要求提供这些信息的，一律是诈骗。
2.警惕陌生“客服来电”，核实信息来源。遇到声称“银行客服”“支付平台客服”的陌生来电，即使对方能说出你的姓名、银行卡号等信息，也不要轻易相信，应通过官方渠道核实：拨打银行、支付平台官方客服电话，或登录官方APP、小程序查询，确认来电的真实性，切勿直接按照陌生来电的指令操作。
3.坚守敏感信息底线，坚决不泄露。短信验证码、银行卡密码、CVV码等是保障账户安全的核心敏感信息，任何情况下，都不要向陌生来电、陌生平台、陌生人员泄露，哪怕对方声称是“官方客服”“工作人员”，也坚决拒绝，避免因泄露信息导致资金被盗。
4.开通账户防护功能，及时止损。例如开通银行卡交易提醒、余额变动提醒，设置转账限额等，一旦发现账户有不明转账、异常交易，立即拨打官方客服电话挂失账户、冻结资金，并向公安机关报案，最大限度减少经济损失。
周先生（化名）因几年前信用卡逾期未及时还款，个人征信报告上留下了不良记录，导致其近期申请房贷时被银行拒绝。周先生十分着急，四处打听“修复征信”的方法，某天在某社交平台看到一条广告，声称“专业征信修复，无论逾期多久、何种原因，均可快速消除不良记录，只需缴纳5000元服务费，30天内即可恢复征信正常，不达标全额退款”。周先生急于修复征信，立即联系了广告中的“征信修复机构”，对方声称自己有“内部渠道”，可以通过“特殊操作”删除征信不良记录，要求周先生先缴纳2000元定金，剩余3000元待征信修复完成后再支付，并要求周先生提供身份证号、银行卡号、征信报告、银行卡密码、手机短信验证码等敏感信息，还让周先生签署了一份“征信修复委托协议”。周先生信以为真，立即缴纳了2000元定金，并提供了所有要求的敏感信息。然而，30天后，周先生查询个人征信报告时发现，不良记录并未消除，联系该“征信修复机构”时，对方却以“操作难度大、需要额外缴费”为由，要求周先生再缴纳3000元“加急费”。周先生意识到不对劲，拒绝缴纳费用，并要求对方退还定金，此时发现对方已失联，微信、电话均无法接通，其提供的敏感信息也被不法分子利用，名下一张银行卡被莫名盗刷3000余元，周先生不仅未能修复征信，还损失了定金和被盗刷的资金，陷入两难境地。
本次案例是典型的“征信修复”虚假宣传乱象，不法分子利用受害人“急于消除征信不良记录”的心理，以“内部渠道、快速修复”为诱饵，实施诈骗并窃取个人信息：
1.不法分子虚构“征信修复”服务，虚假宣传误导受害人。根据我国征信管理相关规定，个人征信不良记录一旦产生，除法定情形外（如信息错误、被冒用身份等），无法通过“特殊操作”删除，需在规定期限内（通常为5年）自动消除，所谓“专业征信修复”“内部渠道消除不良记录”均为虚假宣传，本质上是诈骗话术。
2.不法分子的核心目的是骗取服务费和个人敏感信息。他们以“定金+尾款”的方式收取费用，待受害人缴纳定金、提供敏感信息后，要么以“加急费”“操作费”等名义继续索要钱财，要么直接失联跑路；同时，窃取的身份证号、银行卡号、验证码等信息，还会被用于盗刷、诈骗等违法活动，进一步侵害消费者权益。
1.个人征信不良记录无法通过“花钱修复”“内部渠道”消除。任何声称“可快速修复征信”的机构和个人，均为诈骗。
2.警惕“征信修复”广告，拒绝缴纳相关费用。切勿轻信社交平台、朋友圈、短信等渠道发布的“征信修复”广告，不向任何声称能“修复征信”的机构或个人缴纳定金、服务费等费用，避免被诈骗。
3.妥善保管敏感信息，拒绝泄露。不向“征信修复”机构、陌生人员提供身份证号、银行卡号、短信验证码、征信报告、银行卡密码等敏感信息，避免信息被窃取后用于盗刷、诈骗等违法活动。
4.理性应对征信不良记录，通过正规渠道处理。若发现个人征信报告存在不良记录，应先核实不良记录的产生原因，若为自身逾期导致，应及时还清欠款、履行相关义务，等待不良记录自动消除；若为信息错误、被冒用身份等情形，可向征信机构提出异议申请，通过正规渠道更正，切勿轻信不法分子的虚假承诺。
张女士（化名）平时喜欢观看直播，某天刷到一个声称“专业理财直播”的直播间，主播自称“资深理财分析师”，拥有多年金融从业经验，直播间内不断宣传一款“专属理财产品”，声称“限时福利，年化收益15%，保本保息，最低投资5000元，仅限直播间粉丝购买，手慢无”。
直播间内还有很多“粉丝”在评论区留言，声称“已经投资，收益可观”“跟着主播买，轻松赚大钱”，还有主播展示的“收益截图”“客户反馈”，营造出“抢疯了”的氛围。张女士被直播间的氛围和高收益承诺打动，主动联系主播的助理，按照对方的要求，下载了一款非正规理财APP，先后投入了8万元资金，还邀请自己的闺蜜一起投资了5万元。初期，张女士和闺蜜确实收到了两期“收益”，更加坚信直播理财的真实性，准备再加大投资。然而，就在她们准备充值的当天，发现理财APP无法登录，直播间也已被关闭，主播和助理全部失联，评论区的“粉丝”也随之消失。张女士和闺蜜这才意识到被骗，立即向公安机关报案，但截至报案时，她们投入的13万元资金已被不法分子卷款跑路，难以追回，两人不仅损失了钱财，还因轻信骗局产生了矛盾。
本次案例是典型的虚假理财直播诈骗乱象，不法分子利用直播平台的传播优势，以“专业主播、高收益、限时福利”为诱饵，通过营造氛围、虚假互动等方式，诱导受害人投资：
1.不法分子伪装成“资深理财分析师”，利用直播平台虚假宣传。主播无任何金融从业资质，直播间宣传的“年化收益15%、保本保息”不符合金融市场规律，属于虚假宣传，目的是吸引受害人关注、诱导投资，背后无任何实际投资项目支撑。
2.利用直播间氛围烘托，实施“杀猪盘”诈骗。直播间内的“粉丝”“客户反馈”“收益截图”均为不法分子伪造，通过虚假互动、评论刷屏等方式，营造“投资火爆、稳赚不赔”的氛围，逐步诱导受害人加大投资。
3.不法分子搭建的理财APP并非正规平台，仅用于收取受害人的投资资金，初期发放少量“收益”是为了麻痹受害人，让其放松警惕、加大投入，一旦达到一定金额，便会关闭APP、注销直播间，失联跑路。
1.警惕理财直播陷阱，核实主播和平台资质。观看理财直播时，切勿轻信主播的“专业人设”和“高收益承诺”，务必核实主播是否具备金融从业资质、直播宣传的理财平台是否为持牌金融机构，不盲目相信直播间的虚假氛围和互动。
2.牢记“高收益必伴高风险”，理性投资。金融市场没有“高收益且保本保息”的轻松理财，直播间宣传的“高收益”往往暗藏诈骗陷阱，消费者应结合自身风险承受能力，选择正规渠道投资，不盲目跟风直播投资。
3.拒绝非正规理财APP，守护资金安全。不通过直播链接、主播助理推荐等非正规渠道下载理财APP，不向陌生账户转账，投资应选择持牌金融机构推出的正规产品，通过官方渠道办理，避免资金被骗。
4.不盲目分享，警惕“拉人头”陷阱。部分虚假理财直播会诱导消费者邀请亲友投资，承诺“拉人头有佣金”，此类行为本质上是传销式诈骗，消费者切勿参与，也不要邀请亲友投资，避免连累他人蒙受损失。
大学生小杨（化名）刚上大二，因追求时尚，想要购买最新款手机和化妆品，但生活费有限，便萌生了贷款的想法。某天，小杨在校园里看到一张传单，声称“大学生专属贷款，零门槛、无利息、无抵押，凭学生证就能贷款，额度最高5000元，还款压力小，不影响学业”。
小杨心动不已，按照传单上的联系方式，联系了贷款机构的工作人员，对方要求小杨提供学生证、身份证、家庭住址、父母联系方式等信息，还要求小杨拍摄手持身份证的照片，签署一份“贷款协议”，但协议中未明确标注还款方式、逾期责任等关键信息。小杨急于拿到贷款，没有仔细阅读协议，便签署了名字，很快收到了3000元贷款（对方声称“扣除1000元服务费、1000元保证金，还款后退还”）。然而，贷款到期后，小杨准备还款时，对方却告知其“贷款逾期，需缴纳高额违约金”，且“服务费、保证金不予退还”，原本3000元的贷款，最终需要偿还5000余元。小杨无力偿还，对方便采取电话骚扰、短信威胁的方式，甚至联系小杨的父母、老师和同学，曝光小杨的贷款信息，严重影响了小杨的正常学习和生活。同时，对方还诱导小杨办理其他“校园贷”，以贷养贷，导致小杨的债务越滚越多，最终欠下1万余元，被迫向学校和家人求助。
本次案例是典型的“校园贷”变种诈骗乱象，不法分子针对大学生消费需求旺盛、社会经验不足、防范意识相对薄弱的特点，推出“大学生专属贷款”，暗藏服务费、违约金等陷阱：
1.不法分子针对大学生群体精准诈骗，以“零门槛、无利息、无抵押”为噱头，吸引受害人贷款，但实际暗中扣除服务费、保证金，变相提高贷款成本，且未在协议中明确标注，属于虚假宣传、隐瞒风险，误导受害人办理贷款。
2.贷款到期后，以“逾期”为由收取高额违约金，且不退还前期扣除的服务费、保证金，导致受害人无力偿还；同时，诱导受害人办理其他贷款，形成“以贷养贷”的恶性循环，让受害人陷入债务深渊。
3.不法分子通过电话骚扰、短信威胁，甚至联系受害人的父母、老师、同学，曝光其贷款信息，严重影响受害人的正常学习和生活，甚至会对其心理造成伤害。
1.树立理性消费观念，拒绝过度消费。大学生应树立正确的消费观，量入为出，根据自身生活费水平合理消费，不盲目追求名牌、时尚，避免因过度消费陷入贷款困境，养成勤俭节约的良好习惯。
2.警惕“校园贷”变种陷阱，拒绝非正规贷款。凡是声称“大学生专属、零门槛、无利息”的非正规贷款，背后往往暗藏服务费、违约金等陷阱，大学生应坚决拒绝，切勿办理此类贷款，有资金需求可向学校、家人求助。
3.仔细阅读贷款协议，明确关键信息。若确实有贷款需求（如学费、生活费周转），应选择银行、持牌消费金融公司等正规机构推出的大学生专属信贷产品，仔细阅读贷款协议，明确贷款本金、利率、服务费、还款方式、逾期责任等关键信息，避免权益受损。
4.保护个人信息，主动远离诈骗。不向非正规贷款机构提供学生证、身份证、家庭联系方式等敏感信息，不拍摄手持身份证的照片，避免信息被不法分子利用；若遇到“校园贷”催收骚扰、威胁，应及时向学校、公安机关求助，维护自身合法权益。
以案说险（漫画脚本）《一条短信，账户资金不翼而飞，警惕境外盗刷陷阱》
第一格：
画面：
小陈在下班路上，屏幕弹出短信：“【XX银行】您的银行卡境外支付功能异常，点击链接验证 http://安全中心.cc 逾期将限制使用。”
小陈（嘀咕）：“境外支付异常？我最近也没出国啊……我康康怎么回事？！”
小陈手指放在链接边上
第二格：
画面：小陈手机跳出一个看上去很专业的页面：页面上有输入框：卡号、密码、验证码。
网页角落里，一只小小的黑色手指伸出，指着输入框。
小陈（嘀咕）：“嗯，看上去是正规网站！”
第三格：
画面：小图压缩成一格——
小陈输入卡号：“6 **** **** **** ****”密码：“******”验证码:“******”
黑暗里一个邪恶的笑容：“卡号get！密码get！验证码get！”
第四格：
画面：小陈手机屏幕突然黑了。她举着手机，一脸茫然。
小陈：“怎么黑屏了？卡住了？”
画面外面的文字：“正在连接境外支付通道”“正在绑定第三方平台”“正在设置消费限额取消”...
第五格：
画面：深夜，小陈正躺在床上睡觉，边上的手机亮起，传来消费信息
03:17 境外消费 -7,800.00
03:19 境外消费 -6,500.00
03:22 境外消费 -8,700.00
第六格：
画面：派出所里，小陈垂头丧气坐着，对面是民警。桌上放着《境外盗刷防范指南》，老张指着要点一条条讲。
慎点陌生链接，核实信息真伪：切勿点击链接、输入信息，可通过官方客服热线、官方APP等正规渠道核实信息真伪。
关闭境外支付，按需灵活开通：若无境外出行、消费需求，及时通过银行 APP、客服热线关闭银行卡境外支付功能。
一旦发现异常境外交易，第一时间通过银行官方渠道进行处理。遇盗刷及时处置，妥善保留交易记录、报警凭证等资料，为后续维权提供支持。
以案说险（漫画脚本）《前方坑多多，提高警惕，向金融网络乱象说“不”》
第一格：
画面：出租屋里，墙上贴着“我要当老板”的大字报。
小张躺在床上看手机，手机屏幕上是广告：“【坑大师群：稳赚不赔，日赚过百！无抵押秒到账，买不了吃亏】”小张（兴奋脸）：“这回发达了！来财~来财~”
第二格：
画面：小张看着手机里刚加入的群，群里全是“托”在刷屏。【跟了大师一周，提了辆宝马！】【感谢大哥，回本了！】
阿强（激动搓手）： “这泼天的富贵终于轮到我了？”
第三格：
画面： 群里弹出一个消息，ai大师脸对话框“家人们，内幕消息，这一把all in，别墅靠海！赶紧下载内部APP！”
第四格：
画面：小张下载了“坑多多APP”，手机屏幕弹出广告：“急用钱？无抵押秒放款，点击链接申请！”小张手指放在链接上。
第五格：
画面：几天后，手机上显示出“银行卡余额为0”，还有非法催款信息。小张瘫坐在地上“本来是从从容容游刃有余，现在是匆匆忙忙连滚带爬！”
第六格：（警察站在身边）
画面：警察站在小张身边
文字：向金融网络乱象说“不”！
警惕“糖衣炮弹”，不轻信天上掉馅饼：凡是遇到打着“零门槛、无抵押、秒到账、低利息”旗号的网贷广告，一定要高度警惕。
2.坚守正规渠道，拒绝非官方平台：绝不点击陌生人发来的链接或扫描来路不明的二维码下载所谓的“贷款APP”。
3.树立正确观念，远离投机消费：要量入为出，坚决不参与任何形式的“以贷养贷”。
4.保护个人信息，守住法律底线，不随意在非正规平台或向陌生人透露个人敏感信息。
5.遇到困难，勇敢求助：切勿因为害怕或羞愧而独自承受，保留好所有聊天记录、转账凭证等证据，用法律武器保护自己。
理性投资“三适当”，守护您的钱袋子
“渠道适当”原则
正规渠道 = 安心保障金融消费者能做什么：1、核查销售机构资质 2、确认“双录”行为3、但凡承诺保本保收益和无风险高收益的产品一律是骗局
“客户适当”原则
金融机构在向客户推荐产品前,必须做到“了解您的客户”，通过风险测评、沟通交流等方式，了解客户的年龄、职业、收入、负债、家庭状况、学习及工作经历、风险偏好、可承受的损失、投资期限、目的、期望收益等等必要信息，再结合这些信息推荐产品。
了解需求 = 定制服务金融消费者能做什么：
1、如实填写风险测评
2、主动说明理财需求
“产品适当”原则
产品风险等级高于客户风险承受能力，或购买产品所需资金与客户财务支付水平明显不匹配的，应当认定客户与相关产品不具备适当性。金融机构向六十五周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务，可以包括制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间、及时进行回访等。通过互联网等线上方式销售或者交易的，流程设计应当具备适老性、易用性和安全性。
精准适配＝守护权益金融消费者能做什么：
1、购买前仔细阅读产品合同并询问了解产品信息、风险等2、拒绝超风险推荐
2025年7月11日，国家金融监督管理总局令2025年第7号公布《金融机构产品适当性管理办法》，自2026年2月1日起施行。我们在购买金融机构产品时，要牢记“三适当”原则。
购买理财不盲目“三适当”原则要用好“渠道适当”：认准正规金融机构，核实资质，确保全程‘双录’。“客户适当”：如实填写风险测评问卷，明确自身需求。“产品适当”：充分了解产品，拒绝超风险推荐。”
发布链接：https://mp.weixin.qq.com/s/3Tn96g-vUjW02K8YEYQt4Q
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