3.15专栏 | 以案说险：“征信修复”乱象：虚假宣传背后的信息泄露与诈骗陷阱

一、案例介绍

周先生（化名）因几年前信用卡逾期未及时还款，个人征信报告上留下了不良记录，导致其近期申请房贷时被银行拒绝。周先生十分着急，四处打听“修复征信”的方法，某天在某社交平台看到一条广告，声称“专业征信修复，无论逾期多久、何种原因，均可快速消除不良记录，只需缴纳5000元服务费，30天内即可恢复征信正常，不达标全额退款”。周先生急于修复征信，立即联系了广告中的“征信修复机构”，对方声称自己有“内部渠道”，可以通过“特殊操作”删除征信不良记录，要求周先生先缴纳2000元定金，剩余3000元待征信修复完成后再支付，并要求周先生提供身份证号、银行卡号、征信报告、银行卡密码、手机短信验证码等敏感信息，还让周先生签署了一份“征信修复委托协议”。周先生信以为真，立即缴纳了2000元定金，并提供了所有要求的敏感信息。然而，30天后，周先生查询个人征信报告时发现，不良记录并未消除，联系该“征信修复机构”时，对方却以“操作难度大、需要额外缴费”为由，要求周先生再缴纳3000元“加急费”。周先生意识到不对劲，拒绝缴纳费用，并要求对方退还定金，此时发现对方已失联，微信、电话均无法接通，其提供的敏感信息也被不法分子利用，名下一张银行卡被莫名盗刷3000余元，周先生不仅未能修复征信，还损失了定金和被盗刷的资金，陷入两难境地。

二、案例分析

本次案例是典型的“征信修复”虚假宣传乱象，不法分子利用受害人“急于消除征信不良记录”的心理，以“内部渠道、快速修复”为诱饵，实施诈骗并窃取个人信息：

1.不法分子虚构“征信修复”服务，虚假宣传误导受害人。根据我国征信管理相关规定，个人征信不良记录一旦产生，除法定情形外（如信息错误、被冒用身份等），无法通过“特殊操作”删除，需在规定期限内（通常为5年）自动消除，所谓“专业征信修复”“内部渠道消除不良记录”均为虚假宣传，本质上是诈骗话术。

2.不法分子的核心目的是骗取服务费和个人敏感信息。他们以“定金+尾款”的方式收取费用，待受害人缴纳定金、提供敏感信息后，要么以“加急费”“操作费”等名义继续索要钱财，要么直接失联跑路；同时，窃取的身份证号、银行卡号、验证码等信息，还会被用于盗刷、诈骗等违法活动，进一步侵害消费者权益。

三、风险提示

1.个人征信不良记录无法通过“花钱修复”“内部渠道”消除。任何声称“可快速修复征信”的机构和个人，均为诈骗。

2.警惕“征信修复”广告，拒绝缴纳相关费用。切勿轻信社交平台、朋友圈、短信等渠道发布的“征信修复”广告，不向任何声称能“修复征信”的机构或个人缴纳定金、服务费等费用，避免被诈骗。

3.妥善保管敏感信息，拒绝泄露。不向“征信修复”机构、陌生人员提供身份证号、银行卡号、短信验证码、征信报告、银行卡密码等敏感信息，避免信息被窃取后用于盗刷、诈骗等违法活动。

4.理性应对征信不良记录，通过正规渠道处理。若发现个人征信报告存在不良记录，应先核实不良记录的产生原因，若为自身逾期导致，应及时还清欠款、履行相关义务，等待不良记录自动消除；若为信息错误、被冒用身份等情形，可向征信机构提出异议申请，通过正规渠道更正，切勿轻信不法分子的虚假承诺。