3.15专栏 | 以案说险：隐瞒风险的理财骗局：我买的“稳赚产品”亏光了本金

一、案例介绍

市民刘女士（化名）在某银行网点办理业务时，一名自称“银行理财经理”的工作人员主动向其推荐一款“稳健理财产品”，声称“该产品风险极低，属于保本型理财，年化收益8%，期限1年，到期后可全额退还本金+收益，适合稳健型投资者，很多客户都在购买”。

刘女士平时喜欢购买稳健型理财，听到“保本、高收益”后十分心动，便向工作人员详细咨询，工作人员只强调了收益，未提及任何风险，也未向刘女士出示产品说明书、风险提示书，仅让刘女士签署了一份投资协议，便办理了投资手续，刘女士投入了自己的积蓄10万元。一年后，刘女士前往银行办理赎回手续时，却被告知该产品并非保本型理财，而是一款高风险的私募产品，因市场波动，产品净值大幅下跌，刘女士投入的10万元本金仅剩余2万余元，亏损了8万余元。刘女士十分气愤，找到该工作人员理论，对方却声称“投资有风险，盈亏自负”，且表示自己已经告知过刘女士风险，刘女士查看投资协议时发现，协议中确实有风险提示，但工作人员当时并未向其讲解，刻意隐瞒了产品的高风险属性，刘女士最终只能自行承担全部亏损。

二、案例分析

本次案例是典型的隐瞒风险、虚假宣传类理财乱象，金融营销人员为了业绩，刻意隐瞒产品风险，误导消费者购买高风险产品：

1.营销人员刻意隐瞒风险，虚假宣传。该工作人员为了推销产品、获取业绩，故意将高风险的私募产品宣传为“保本型稳健理财”，只强调年化收益，不提及产品风险，也未向消费者出示产品说明书、风险提示书，属于虚假宣传、隐瞒风险，误导消费者作出投资决策。

2.消费者对理财产品的风险等级不了解，盲目相信营销人员的口头承诺。刘女士属于稳健型投资者，适合购买低风险、中低风险理财，但营销人员刻意隐瞒产品的高风险属性，导致刘女士误购高风险产品，最终蒙受重大亏损。

3.投资协议存在漏洞，风险提示不明确。虽然投资协议中包含风险提示，但条款晦涩难懂，且营销人员未向消费者讲解，消费者在未充分了解风险的情况下签署协议，自身权益难以得到保障。

三、风险提示

1.牢记“理财有风险，投资需谨慎”，摒弃“保本高收益”侥幸心理。除存款外，任何理财产品都存在风险，不存在“保本保息”的理财产品，营销人员的“保本、稳赚”等口头承诺，均不能作为投资依据。

2.了解产品风险等级，匹配自身风险承受能力。购买理财产品前，务必了解产品的风险等级，结合自身的风险承受能力，选择适合自己的产品，稳健型投资者避免购买高风险产品。

3.仔细阅读产品说明书和风险提示书，拒绝口头承诺。购买理财产品时，一定要要求营销人员出示产品说明书、风险提示书，仔细阅读其中的条款，明确产品的投资范围、风险等级、收益计算方式、亏损责任等，不盲目相信营销人员的口头承诺，签署协议前务必确认所有条款均已理解。

4.选择正规渠道购买理财。购买理财产品应选择银行、证券公司、保险公司、信托公司等持牌金融机构，通过官方渠道办理，若遇到营销人员隐瞒风险、虚假宣传，导致自身权益受损，可向金融监管部门投诉，依法维护自身权益。