3.15专栏 | 以案说险：“零门槛网贷”的套路：互联网贷款乱象让我背上高利贷

一、案例介绍

小郑（化名）因急需用钱，想要办理一笔小额贷款，在刷手机时看到一条网贷广告，声称“零门槛、秒到账、无利息、低手续费，无需抵押、无需担保，凭身份证就能贷款，最高可贷10万元”。小郑急于用钱，立即点击链接，下载了该网贷APP，按照提示填写了个人信息，申请了1万元贷款，期限1个月。

申请提交后，小郑很快收到了贷款资金，但查看账单时发现，贷款本金1万元，实际到账仅8000元，平台扣除了2000元“手续费”“服务费”，但APP页面并未明确标注相关费用。小郑联系客服询问，对方声称“手续费是正常收费，提前扣除，还款时仍需按照1万元本金计算利息”。一个月后，贷款到期，小郑需要偿还本金1万元+利息500元，共计10500元，而他实际到手仅8000元，实际利率远超法定上限，属于典型的高利贷。小郑无力偿还，平台便采取电话骚扰、短信威胁、曝光个人信息等方式催收，还诱导小郑办理其他网贷“以贷养贷”。小郑无奈之下，先后办理了3笔网贷，最终债务越滚越多，共计欠下5万余元，陷入了难以自拔的债务陷阱。

二、案例分析

本次案例是典型的互联网贷款乱象，不法分子利用受害人“急需用钱、门槛低”的需求，推出“零门槛、秒到账”的虚假网贷产品，暗藏砍头息、高额利息等套路，属于重点整治的金融网络乱象：

1.虚假宣传，隐瞒关键信息。网贷广告声称“零门槛、无利息、低手续费”，但实际存在砍头息（提前扣除手续费、服务费）、高额利息等问题，且未在APP页面、贷款合同中明确标注相关费用和利率，属于虚假宣传、隐瞒风险，误导受害人办理贷款。

2.暗藏高利贷，利率远超法定上限。根据相关规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过部分不受法律保护。此类网贷产品的实际利率远超法定上限，属于高利贷，严重侵害消费者的合法权益。

3.暴力催收，扰乱生活。贷款到期后，若受害人无力偿还，平台会采取电话骚扰、短信威胁、曝光个人信息、上门催收等暴力催收方式，严重影响受害人的正常生活和工作。

4.诱导“以贷养贷”，扩大债务。平台利用受害人无力偿还的困境，诱导其办理其他网贷，偿还当前债务，形成“以贷养贷”的恶性循环，导致其债务越滚越多，最终陷入债务深渊。

三、风险提示

1.警惕“零门槛、秒到账”的网贷广告，理性借贷。“零门槛、无利息、低手续费”的网贷广告大多是虚假宣传，背后往往暗藏砍头息、高额利息、暴力催收等套路，急需用钱时，应选择正规信贷渠道，切勿盲目办理非正规网贷。

2.仔细阅读贷款合同，明确关键信息。办理互联网贷款时，务必仔细阅读贷款合同，明确贷款本金、利率、手续费、还款方式、逾期责任等关键信息，若发现合同中存在隐瞒信息、不合理条款，应拒绝签订合同，避免权益受损。

3.拒绝“砍头息”“高利贷”，依法维权。若遇到网贷平台提前扣除手续费、服务费（砍头息），或实际利率远超法定上限的情况，属于违规行为，消费者可拒绝偿还超出法定利率的部分，并向金融监管部门投诉，维护自身合法权益。

4.避免“以贷养贷”，理性应对债务。若贷款到期后无力偿还，不要被平台诱导办理其他网贷“以贷养贷”，应主动与平台沟通，协商还款计划，也可向家人、朋友求助，避免债务越滚越多，守护好个人征信和生活。